資料處理 Credit Card (1)

基本介紹

教學目標

初步了解信用卡相關資料處理的基本概念

重點概念

信用卡主要是先消費,後付款的支付工具,依據申請人所提供的財力資料核定信用額度,並且信用卡的持卡人之帳款能夠以分期付款繳納的方式進行理財。基本上,繳款方式主要分為一般繳款和循環信用繳款,分別為全數繳款和最低應緻金額繳款,繳清最低應繳金額,即可保持良好的信用記錄,可是發卡銀行則會向持卡人收取循環利息,稱之為循環信用。根據民法的規定,利率最高為 20%,以日計息,起算日計算則有銀行墊款日、銀行結帳日和繳款截止日,其中繳款截止日時間最晚,若為持卡人每期繳納應付款帳最後期限之日,則對於持卡人最有利,並且不得早於實際撥款日。

經由發卡銀行同意並核發信用卡之人稱為持卡人,又可分為正卡與附卡,正卡持卡人年齡必須年滿二十歲,附卡申請人年齡須年滿十五歲,並且附卡持卡需為正卡持卡人之配偶、父母、子女、兄弟姊妹及配偶父母。當申請人收到信用卡之後,就能夠在接受信用卡交易之特約商店進行交易,同時經收單機構授權辦理特約商店簽約事宜,在入帳號時會先墊付持卡人交易帳款給特約商店,並且登錄於持卡人帳上。然而當持卡人在國外旅遊時持卡消費之後,會由發卡銀行或發卡銀行授權之代理人依各信用卡組織按約所列匯率,將持卡人之外幣應付款折算為新台幣並加收手費結付之,因此持卡人所有信用卡交易帳款均應以新台幣結付。

接著針對每位持卡人發卡銀行會計算應付帳款,主要是由當期及前期累計未繳信用卡消費全部款項、預借現金金額,加上循環信用利息、年費、手續費和其它服務應繳款項之總額。發卡銀行按期結算持卡人應付款帳之截止,若超過結帳日之後始入帳之應付帳款應列入次期計算。此外若持卡人之信用卡遺失、被竊、被搶、詐取或被第三人占有情形時,應儘速向銀行通知進行掛失停用。此時發卡銀行認為有必要時,應於受理掛失手續日起十日內通知持卡人,要求通知日起三日內報案,並且在掛失停用手續費時起冒用所發生之損失由發卡銀行負擔,同時前二十四小時以內被冒用者持卡人免負擔相關金額。

最後信用卡雖然方便但也存在詐欺風險和信用風險,其中針對信用風險防範主要有財團法人金融聯合徵信中心,負責整合全體國民或機關團體之債信資料,以做為各行業風險分析評等的參考。並且藉由信用資料庫內容,以建置全國性之信用管理資訊系統,然而目前處理信用卡資料除了針對卡片檔、卡人檔、交易檔進行資料關聯之外進行性別、年齡、地點、消費金額、產品、特店、檔期、成本、… 等資料處理,以利呈現報表提供分析人員進行趨勢分析之外,更會整合財團法人金融聯合徵信中心的資料進行不同銀行之間有限的資料進行比較與分析。

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