資料分析 Fintech (2)

基本介紹

教學目標

初步了解大數據在於金融科技相關應用。

重點概念

在金融科技發展策略白皮書中有提到:「金融服務透過大數據分析之數據驅動決策,有助於加速創新、推動優化、增進法規遵循、以及精準行銷等面向之經營效益提升,從商業價值的觀點可幫助金融機構從競爭激烈的紅海中建立優勢,以及開發藍海新商機。」,其中大數據應用於金融科技主要可分為六大應用,分別為客戶關係管理、精準行銷、優化服務、信用評估、產品定價、風險管理。

首先客戶關係管理除了整合消費者與金融機構業務往來的所蒐集到資料倉儲中客戶的結構化資料之外,更可以運用客戶在社群、媒體或電子商務上行為的非結構化資料,以及其它相關公開資料,能夠提供金融科技進行分析,以利提出有關客戶輪廓,以利客製化個人的金融產品,接著任何人都不想買到吃虧的金融產品,因此不論在購買之前或購買之後皆會匯整每家金融機構相關金融的資料進行比較,所以若是透過大數據匯整每家金融機構相關金融產品的資料進行分析,依據其價格變化,或是客戶的需求,彈性調整金融產品定價,以利獲得客戶信賴,更進一步增進客戶忠誠度。所以客戶關係管理和產品定價應用非常相關,主要為客戶與產品的關係,並且目前金融機構已經由以產品為中心往以客戶為中心的新型商業模式轉移。

接著精準行銷主要是藉由大數據應用匯整不同行銷活動通路客戶行為的資料,透過演算法洞察客戶的行為模式,以利針對不同行銷活動找出最精準的目標客群行銷名單,並且在市場中的定位金融服務。此外若能維持金融機構與客戶的密切互動溝通,即時滿足客戶的需求提供客製化的服務,以及再將客戶行為轉化為資訊流優化服務,以利達到更佳的使用者體驗,並且預測客戶潛在的需求,提供創新服務,當我們目標客群行銷名單越精準代表用相同的成本可以帶來更大的效益,此外藉由更佳的使用者體驗,將可以有效提高轉換率,提高經營績效。所以精準行銷和優化服務應用非常相關,主要為行銷和服務的關係,同時行銷事實上是客戶關係管理的基礎,整合應用時會貫穿所有業務,所以也是金融機構實現以產品為中心往以客戶為中心的經營體系轉型的關鍵。

此外風險管理方面銀行風險相較於其它行業具有獨特性,因為自有資本占全部資金來源的比重很低,接著銀行的經營對象是貨幣,再者銀行行是市場經濟的中樞,其風險對外部環境產生的負面效應非常大。因此銀行需要具備比一般企業更完善的風險管理能力,主要應用在於建構即時蒐集與分析之大數據風險管理體系,其中信用風險,像是美個個人消費信用評估公司所使用的 FICO 評分技術協助金融機構管理客戶信用風險,意指銀行在放款之後,借款人不能按約償還貸款的可能性,為了降低信用風險,因此需要進行信用評估。當然除了藉由風險管理可以降低風險,風險不可能為零之外,更能夠協助分析出異常行為、金融犯罪或詐欺行為即時發現,並且進行處理。

最後目前針對信用評估則可透過大數據的思維和技術的新方法將有助於針對既有信用評估補充,以利金融機構對於個人信用的全面判斷,可以當成信用評估的關鍵參考,像是臉書(Facebook)已取得美國科技應用的一項專利、阿里巴巴旗下螞蟻金融推出的芝麻信用分數早已經應用使用客戶在社群網站中的朋友關係及使用行為作為評估其消費信賴水平標準的參考。所以風險管理和信用評估應用非常相關,主要為信用和風險的關係,金融機構主要為經營風險的行業,安全是最重要的原則,但是在關注風險的同時,應該以識別出風險與收益之間的關係,此時只要找到業務上風險與收益的最佳平衡點,承擔最適當的風險,才能夠實現利益最大化,因此金融機構實現風險與收益平衡差異化會是永續經營的關鍵。

總結金融科技透過大數據的應用主要關鍵應用可為二大類,一是客戶關係管理,金融機構實現以產品為中心往以客戶為中心的經營體系轉型的關鍵。,二是風險管理,金融機構實現風險與收益平衡差異化會是永續經營的關鍵。

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